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Vous envisagez d’acquérir un bien immobilier et vous vous interrogez sur les garanties obligatoires de l’assurance prêt immobilier ? Cet article vous apporte toutes les réponses dont vous avez besoin pour comprendre les enjeux et les mécanismes de ces garanties essentielles.
Qu’est-ce que l’assurance prêt immobilier ?
L’assurance prêt immobilier est une assurance souscrite par l’emprunteur auprès d’un organisme assureur dans le cadre d’un crédit immobilier. Son rôle principal est de protéger à la fois l’emprunteur et la banque prêteuse en cas de défaillance du remboursement du crédit. En effet, si l’emprunteur se trouve dans l’impossibilité de rembourser son emprunt en raison d’un décès, d’une invalidité ou d’une incapacité temporaire de travail, l’assurance prendra en charge tout ou partie des échéances impayées.
Les garanties obligatoires
Il existe plusieurs types de garanties dans l’assurance prêt immobilier, certaines sont obligatoires tandis que d’autres sont facultatives. Les garanties obligatoires varient selon les établissements bancaires, mais généralement, elles concernent :
- La garantie décès : elle couvre le risque de décès de l’emprunteur et permet le remboursement total ou partiel du capital restant dû à la banque.
- La garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) : elle intervient lorsque l’emprunteur est dans l’incapacité totale et définitive de travailler suite à un accident ou une maladie grave. La prise en charge de cette garantie est soumise à certaines conditions médicales.
Les garanties facultatives
Certaines garanties sont facultatives, mais elles peuvent être exigées par la banque en fonction du profil de l’emprunteur et du montant emprunté. Parmi ces garanties, on retrouve :
- La garantie invalidité permanente partielle (IPP) : elle couvre les situations où l’emprunteur présente un taux d’incapacité compris entre 33 % et 66 %.
- La garantie invalidité permanente totale (IPT) : elle intervient lorsque le taux d’incapacité dépasse les 66 %.
- La garantie incapacité temporaire de travail (ITT) : cette garantie prend en charge les échéances du prêt si l’emprunteur se trouve dans l’impossibilité temporaire de travailler à la suite d’un accident ou d’une maladie.
- La garantie chômage ou perte d’emploi : elle couvre les risques de chômage involontaire et prend en charge une partie des mensualités du crédit pendant une durée limitée.
Comment choisir son assurance prêt immobilier ?
Pour choisir votre assurance prêt immobilier, il est important de comparer les offres des différents assureurs et de prendre en compte plusieurs éléments tels que :
- Le montant de la prime d’assurance : il varie selon les garanties souscrites et le profil de l’emprunteur.
- Les conditions d’indemnisation : vérifiez notamment les délais de carence et de franchise.
- Les exclusions de garantie : certaines pathologies ou activités à risque peuvent être exclues du contrat d’assurance.
Il est également possible de recourir à un courtier en assurance qui vous aidera à trouver l’offre la plus adaptée à votre situation et à vos besoins.
Le changement d’assurance emprunteur
Depuis la loi Lagarde en 2010 et la loi Hamon en 2014, les emprunteurs ont la possibilité de changer d’assurance prêt immobilier pendant toute la durée du crédit. Cette démarche peut être intéressante pour bénéficier de meilleures conditions tarifaires ou pour adapter les garanties à l’évolution de sa situation personnelle ou professionnelle. Toutefois, le nouvel assureur doit proposer un niveau de garantie équivalent ou supérieur à celui exigé par la banque prêteuse.
Sachez que les garanties obligatoires et facultatives peuvent varier selon les établissements bancaires, il est donc important de bien se renseigner avant de souscrire une assurance prêt immobilier. Prenez le temps de comparer les offres et de vérifier les conditions d’indemnisation et les exclusions pour faire le meilleur choix possible.
